Atunci când lovește un dezastru, o provocare imediată este revenirea la operațiunile normale de afaceri. Locatarii și angajații dumneavoastră se bazează pe aceasta pentru traiul lor. Uraganul Sandy este un exemplu extrem, dar chiar și evenimente mult mai puțin severe pot avea impact asupra afacerii.
Atunci când o clădire sau o proprietate personală de afaceri este deteriorată, pierderea financiară rezultată nu se limitează la deteriorarea fizică a proprietății. Pierderea de venituri suferită poate fi de multe ori mai mare decât pierderea monetară cauzată de deteriorarea proprietății în sine. La fel cum persoanele fizice au nevoie de asigurare de invaliditate pentru a se proteja de pierderea venitului personal din cauza unui accident sau boală, și o proprietate comercială are nevoie de asigurare a venitului de afaceri pentru a înlocui veniturile pierdute ca urmare a deteriorării grave a proprietății. Cu toate că acest tip de asigurare poate fi inclusă în alte tipuri de politici, cum ar fi defalcarea în funcție de echipamente sau asigurarea calculatoarelor, aceasta trebuie să fie luată în considerare separat.
Asigurarea venitului de afaceri, de multe ori numită asigurare de întrerupere a afacerilor, permite unei firme să se protejeze împotriva pierderii de venituri suferite ca urmare a unor daune fizice directe a bunurilor asigurate. Un exemplu comun include pierderile suferite de proprietari și manageri atunci când pagubele materiale grave le împiedică colectarea veniturilor de închiriere. De exemplu, un incendiu, cutremur sau explozie ar putea deteriora o clădire într-o așa măsură încât locatarii ar putea să înceteze plata chiriei temporar, deoarece nu au mai putut ocupa clădirea sau, dacă prejudiciul a fost mai grav, au anulat contractele de leasing cu totul. Asigurarea venitului de afaceri ar acoperi venitul net plus cheltuieli permanente de la data pierderii până în momentul în care clădirea ar trebui să fie reparată, reconstruită sau înlocuită cu o viteză rezonabilă și cu o construcție de calitate similară. În plus, asigurarea venitului de afaceri acoperă cheltuielile care sunt în mod necesar suportate pentru a reduce pierderea de venit.
Una dintre cele mai importante considerente în achiziționarea de asigurare a veniturilor de afaceri este determinarea a cât de multă acoperire este necesară. O pierdere ar putea avea loc în orice moment a perioadei de poliță, iar perioada de pierdere s-ar putea prelungi pe mai multe luni după expirarea perioadei de poliță. Luând în considerare valoarea de acoperire a veniturilor de afaceri care ar trebui achiziționată, trebuie să presupunem că pierderea va avea loc în momentul din perioada de poliță când pierderea financiară va fi cea mai mare și va continua pentru cea mai lungă perioadă de timp necesară pentru a repara cel mai grav prejudiciu posibil.
Polița de venituri de afaceri nu are o limită de timp sub care se poate colecta pierderea în afară de timpul necesar normal pentru a repara sau înlocui pagubele. Orice recuperare sub această acoperire este limitată doar de suma de asigurare achiziționată. În contrast, în cadrul poliței de proprietari de afaceri tipice, recuperarea pentru pierderea de venit este asigurată pentru pierderile reale suferite (fără limită de bani), dar numai în perioada de 12 luni ce urmează unei pierderi asigurate.
Următoarele tipuri speciale de asigurare protejează împotriva altor forme de pierderi de venit.
Asigurare de cheltuieli extra
Multe tipuri de întreprinderi nu își pot permite să se închidă, chiar dacă pierderea lor de venit este asigurată în timpul perioadei de reconstrucție sau reparație. Structurile fizice în care își desfășoară activitatea nu sunt la fel de importante ca și capacitatea lor de a continua să își deservească clienții lor. Cele mai multe dintre aceste structuri ar fi clasificate ca întreprinderi prestatoare de servicii, iar acestea sunt primii candidați pentru includerea unei protecții a cheltuielilor extra în acoperirea lor de asigurare a veniturilor de afaceri.
Asigurarea de cheltuieli extra plătește cheltuielile suplimentare necesare pe care le suportă asiguratul pe parcursul unei perioade de restaurare pe care asiguratul nu le-ar fi avut dacă nu ar fi existat o pierdere fizică directă sau daune. Cu alte cuvinte, acoperirea plătește pentru cheltuieli, cum ar fi plata orelor suplimentare pentru angajații permanenți, cheltuieli suplimentare de închiriere spațiu temporar corespunzător și costul de livrare a echipamentelor de înlocuire în regim de urgență.
Asigurare de venituri de afaceri contingente
În multe situații, întreprinderile depind în mare măsură de vânzarea către unul sau mai mulți clienți mari sau de achiziționarea de la unul sau mai mulți furnizori mari. În cazul în care un astfel de client sau furnizor suportă daune severe ca urmare a unei pierderi asigurabile, întreprinderea care depinde de aceștia pentru supraviețuire economică ar putea fi afectată financiar, de asemenea. Acea întreprindere poate achiziționa asigurarea venitului de afaceri contingent pentru a se proteja de pierderi financiare care rezultă din anumite avarii survenite la sediul clientului principal sau furnizorului. Această situație poate exista, de asemenea, într-un centru comercial în care chiriașii mai mici depind de chiriașul central, care atrage clienții către propriile afaceri.
Asigurări de conturi de creanțe
Multe afaceri facturează clienții și le dau o anumită perioadă de timp pentru a plăti factura. În cazul în care înregistrările ale acestor conturi au fost avariate sau distruse, mulți clienți s-ar putea să nu-și mai plătească facturile. Asigurarea de conturi de creanțe indemnizează afacerile pentru pierderile financiare ale acestora, atunci când acestea nu sunt în măsură să colecteze bani datorați, din cauza daunelor fizice sau a distrugerii conturilor de înregistrări. Se plătește, de asemenea, în detrimentul reconstrucției acestor înregistrări. Această acoperire poate fi inclusă în asigurarea calculatoarelor în cazul în care înregistrările sunt păstrate pe calculatoare.
Este important de remarcat faptul că sfera de aplicare a asigurării de conturi de creanțe nu acoperă pierderile din cauza datornicilor.
Asigurarea interesului de leasing
Proprietarii sau locatarii au de multe ori un interes asigurabil în protejarea de o expunere la pierderi financiare, care are legătură cu termenii contractului. De exemplu, un proprietar poate avea un contract de leasing deosebit de avantajos ce nu s-ar putea duplica dacă chiriașul ar fi să-l anuleze din cauza unei pierderi severe, cum ar fi un incendiu sau o explozie. Un chiriaș poate avea, de asemenea, o situație de leasing avantajoasă în care ar trebui să plătească o chirie mult mai mare pe piața deschisă decât chiria prezentă. În cazul unei pierderi grave, proprietarul ar putea fi în măsură, în condițiile contractului de leasing, să anuleze leasing-ul locatarului și să găsească un alt chiriaș să plătească chiria la rata actuală de piață mai mare pentru acel spațiu.
Atât proprietarul cât și, mai frecvent, locatarul pot să se protejeze de această expunere la pierdere prin achiziționarea de asigurare a interesului de leasing. Practic, ei ar calcula diferența dintre rata de închiriere curentă și rata de piață pentru spațiu, iar apoi asigură diferența rămasă pentru termenul neexpirat a contractului de leasing. Ei ar determina valoarea actualizată a acestei cifre de dolari pentru a stabili valoarea totală a asigurării interesului de leasing necesar.
În cazul în care nu ați făcut acest lucru recent, este util să revizuiți asigurarea pe care o aveți care vă ajută să recuperați din pierderea de afaceri ca urmare a deteriorării infrastructurii dumneavoastre.
